Come funziona la surroga mutuo a tasso fisso?
Con la surroga il debito residuo viene trasferito dalla banca attuale a un nuovo intermediario.
Il cliente può concordare con la nuova banca condizioni differenti rispetto al finanziamento precedente, compreso il tipo di tasso e la durata.
Nel caso del tasso fisso, la nuova rata non varia in funzione delle successive oscillazioni dei tassi di mercato, secondo quanto stabilito nel nuovo contratto.
Surrogare a tasso fisso significa acquistare soprattutto prevedibilità: conosci la rata prevista dal nuovo piano senza esporti alle successive variazioni tipiche di un tasso variabile.
Se vuoi partire dal funzionamento generale dell'operazione, consulta la guida completa alla surroga del mutuo .
Quando può convenire la surroga mutuo a tasso fisso?
Non esiste una risposta valida per tutti. La convenienza dipende dal mutuo di partenza e dalle condizioni realmente accessibili al cliente.
Se il mutuo è stato stipulato in una fase di tassi più elevati, una nuova offerta a tasso fisso più competitivo può ridurre la rata e il costo degli interessi residui.
Puoi valutare il passaggio al fisso se preferisci stabilizzare la rata e ridurre l'incertezza legata all'andamento futuro dell'indice di riferimento.
Con una durata residua lunga, anche una differenza apparentemente contenuta di tasso può incidere significativamente sul costo futuro del finanziamento.
Più elevato è il capitale sul quale continueranno a maturare interessi, maggiore può essere l'effetto economico di una riduzione del tasso.
Surroga da tasso fisso a un nuovo tasso fisso
Avere già un mutuo a tasso fisso non significa dover mantenere quel tasso fino alla scadenza.
Se le condizioni disponibili sul mercato diventano più favorevoli, è possibile valutare il trasferimento presso un'altra banca mantenendo la struttura a tasso fisso ma ottenendo condizioni differenti.
Il confronto deve essere effettuato sul capitale ancora da rimborsare e sugli anni mancanti, non sul costo originario del mutuo.
Un tasso più basso non basta da solo. La differenza deve produrre un vantaggio significativo sul finanziamento residuo.
Surroga mutuo a tasso fisso: passare dal variabile al fisso
Un'altra possibilità è utilizzare la surroga per passare da un mutuo a tasso variabile a uno a tasso fisso.
In questo caso la decisione non riguarda soltanto il risparmio immediato.
Passare al fisso può significare accettare una determinata rata oggi in cambio della maggiore prevedibilità dei pagamenti futuri.
Chi rimane sul variabile mantiene invece una rata sensibile all'andamento dell'indice previsto dal contratto.
Se vuoi confrontare l'alternativa opposta, approfondisci la surroga mutuo a tasso variabile .
Surroga a tasso fisso o variabile: cosa cambia?
Nessuna delle due formule è automaticamente migliore. La scelta dipende dalle condizioni disponibili, dalla durata residua e dalla propensione del cliente alla variabilità della rata.
Da cosa dipende il tasso fisso di una nuova surroga?
Le condizioni dei mutui a tasso fisso risentono dell'andamento dei tassi di mercato e delle politiche commerciali e creditizie delle singole banche.
Nella formazione dell'offerta vengono considerate anche caratteristiche del finanziamento come durata, capitale residuo e rapporto tra debito e valore dell'immobile.
Per questo il tasso pubblicizzato più basso non è necessariamente quello accessibile a ogni richiedente.
Puoi approfondire la situazione nella nostra pagina sui tassi della surroga del mutuo oggi .
Cosa valutare prima di scegliere una surroga a tasso fisso?
Il confronto dovrebbe partire dai numeri del mutuo attuale, non soltanto dalle offerte pubblicizzate.
Per approfondire puoi leggere quando conviene la surroga del mutuo e il nostro approfondimento sul calcolo del risparmio della surroga .
Quanto costa passare a un mutuo a tasso fisso con la surroga?
La portabilità permette di trasferire il finanziamento presso un altro intermediario senza spese o penalità legate all'operazione di surroga per il cliente.
Questo rende possibile valutare una nuova struttura a tasso fisso senza sostenere nuovamente i costi tipici di una nuova operazione ipotecaria.
Abbiamo approfondito questo aspetto nella guida ai costi della surroga del mutuo .
Domande frequenti sulla surroga mutuo a tasso fisso
Posso fare una surroga da tasso fisso a tasso fisso?
Sì. È possibile trasferire il mutuo presso una nuova banca e concordare nuove condizioni a tasso fisso, se l'operazione viene approvata dal nuovo intermediario.
Posso passare dal variabile al fisso con la surroga?
Sì. La surroga può essere utilizzata anche per cambiare la tipologia di tasso, passando da variabile a fisso, secondo le condizioni offerte dalla nuova banca.
Conviene sempre scegliere il tasso fisso?
No. Il tasso fisso offre maggiore prevedibilità, ma la convenienza dipende dalle condizioni disponibili, dal mutuo attuale e dalle preferenze rispetto alla possibile variabilità della rata.
Se i tassi scendono ancora cosa succede?
Un mutuo a tasso fisso mantiene le condizioni previste dal contratto. Se in futuro il mercato offrisse condizioni significativamente migliori, potrebbe essere valutata una nuova rinegoziazione o un'altra surroga, se ne ricorrono le condizioni.
Quanto deve scendere il tasso perché la surroga convenga?
Non esiste una soglia universale. Il beneficio dipende dalla differenza di tasso insieme al capitale residuo e agli anni ancora da rimborsare.
Il fisso ti protegge dalle oscillazioni. Ma deve anche convenire.
Inserisci i dati principali del tuo mutuo. Surroga Giusta confronta la tua situazione con le condizioni compatibili rilevate sul mercato e ti aiuta a capire se conviene attendere, rinegoziare o approfondire una surroga.
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