Surroga mutuo: scopri se oggi conviene davvero
La surroga del mutuo permette di trasferire il finanziamento a un'altra banca mantenendo il capitale residuo e valutando condizioni potenzialmente più convenienti.
Ma un tasso più basso, da solo, non significa automaticamente che cambiare banca sia la scelta giusta. Surroga Giusta analizza il mutuo nel suo insieme e ti aiuta a capire se oggi può avere più senso attendere, rinegoziare o valutare una surroga.
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Quando può avere senso valutare una surroga?
La surroga può diventare interessante quando il mutuo attuale è distante dalle condizioni compatibili disponibili sul mercato. Per capirlo non basta confrontare due tassi: contano anche capitale residuo, durata residua, rata, valore dell'immobile e rapporto LTV.
Quando conviene fare una surroga del mutuo?
La surroga del mutuo può essere conveniente quando le condizioni disponibili sul mercato sono migliori rispetto a quelle del finanziamento attuale.
La differenza di tasso, però, non è l'unico elemento da considerare: contano anche il capitale residuo, gli anni mancanti alla scadenza, il valore dell'immobile e il rapporto tra debito residuo e valore della casa, cioè l'LTV.
Non esiste una soglia valida per tutti. Due mutui con lo stesso tasso possono portare a decisioni diverse se cambiano capitale residuo, durata e valore dell'immobile.
Per approfondire i segnali da osservare, consulta la guida su quando conviene la surroga del mutuo .
Quanto si può risparmiare con la surroga del mutuo?
Il risparmio ottenibile dipende soprattutto dalla differenza tra il tasso del mutuo attuale e quello delle nuove condizioni disponibili, ma anche dal capitale ancora da rimborsare e dalla durata residua.
In generale, maggiore è il capitale residuo e più lungo è il periodo ancora da pagare, maggiore può essere l'effetto di una riduzione del tasso. Per questo confrontare soltanto due percentuali può essere fuorviante.
Se vuoi capire quali variabili incidono davvero, consulta il calcolo del risparmio della surroga del mutuo .
Come funziona la surroga del mutuo?
La surroga consente di trasferire il mutuo dalla banca attuale a un nuovo istituto, mantenendo invariato il capitale residuo e potendo valutare condizioni diverse per tasso, durata e tipologia di tasso.
Capitale residuo, rata, tasso, durata residua e valore indicativo dell'immobile.
Il sistema confronta i dati del finanziamento con condizioni compatibili di mercato.
Il risultato può essere ATTENDI, RINEGOZIA oppure SURROGA.
Se emerge un'opportunità puoi valutare il passaggio successivo con una banca o un partner.
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Inserisci pochi dati del finanziamento. Surroga Giusta confronta la tua situazione con condizioni compatibili di mercato e ti aiuta a capire se oggi può avere più senso attendere, rinegoziare o valutare una surroga.
Controlla gratis il tuo mutuoSurroga o rinegoziazione: qual è la scelta migliore?
Cambiare banca non è sempre la soluzione migliore. Se il mutuo attuale presenta condizioni migliorabili ma il vantaggio disponibile sul mercato non giustifica ancora una surroga, può essere utile valutare una rinegoziazione con la propria banca.
Con la rinegoziazione puoi chiedere alla banca di modificare alcune condizioni del mutuo esistente; con la surroga, invece, trasferisci il finanziamento presso un altro istituto.
ATTENDI
Quando il vantaggio disponibile non è ancora sufficiente per giustificare un cambiamento.
RINEGOZIA
Quando può avere senso provare prima a migliorare le condizioni con la banca attuale.
SURROGA
Quando il divario rispetto alle condizioni compatibili di mercato rende utile approfondire.
Se sei indeciso tra le due strade, leggi surroga o rinegoziazione del mutuo .
Quanto costa fare la surroga del mutuo?
Per il cliente, la surroga del mutuo è generalmente un'operazione senza costi per il trasferimento del finanziamento alla nuova banca.
Questo non significa però che qualsiasi proposta sia automaticamente conveniente: prima di scegliere una nuova banca è importante valutare tasso, durata, rata e condizioni complessive del finanziamento.
Per un approfondimento completo, consulta la guida sui costi della surroga del mutuo .
Quali sono i requisiti e i documenti per richiedere una surroga?
La possibilità di ottenere una surroga dipende dalla valutazione effettuata dalla nuova banca. Tra gli elementi che possono incidere ci sono il capitale residuo, il valore dell'immobile, il rapporto LTV, la durata residua del mutuo e la situazione reddituale e creditizia del richiedente.
Se stai valutando di avviare una pratica, prepara in anticipo la checklist dei documenti per la surroga del mutuo .
Attenzione: il risultato di Surroga Giusta è una prima analisi orientativa. Non rappresenta un'offerta bancaria e non garantisce l'approvazione di una surroga.
Domande frequenti
Quante volte si può fare la surroga del mutuo?
Non esiste un numero prestabilito di surroghe che un mutuatario può richiedere. Ogni nuova banca valuta autonomamente la richiesta e decide se accettare il trasferimento del mutuo.
La banca attuale può impedire la surroga?
Se un'altra banca accetta la richiesta, la banca presso cui si trova il mutuo non può impedire il trasferimento. Può però proporre nuove condizioni attraverso una rinegoziazione.
Quando non conviene fare la surroga?
Può non essere conveniente quando il vantaggio rispetto al mutuo attuale è limitato, quando resta poco capitale da rimborsare oppure quando la durata residua è breve.
È meglio surrogare o rinegoziare il mutuo?
Dipende dalle condizioni disponibili. Se la banca attuale è disposta a migliorare il mutuo, la rinegoziazione può essere un'alternativa. Se altre banche offrono condizioni significativamente più favorevoli, la surroga può diventare più interessante.
Prima la convenienza. Poi la banca.
Prima di decidere se trasferire il mutuo presso una nuova banca, verifica quanto il finanziamento che stai pagando oggi è distante dalle condizioni compatibili di mercato.
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