Surroga mutuo MPS: come funziona e quando può convenire
La surroga mutuo MPS permette di trasferire presso Banca Monte dei Paschi di Siena un mutuo acceso con un altro istituto, modificando le condizioni del finanziamento senza aumentare il capitale residuo da rimborsare.
MPS propone diverse soluzioni dedicate alla portabilità, ma questo non significa che trasferire il mutuo sia automaticamente conveniente. La prima domanda dovrebbe essere se il mutuo che stai pagando merita davvero di essere cambiato oggi.
È da qui che parte Surroga Giusta: prima analizzi il tuo mutuo, poi eventualmente valuti MPS o le altre alternative disponibili.
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Come funziona la surroga del mutuo con MPS?
Mutuo MPS Mio Surroga è destinato al trasferimento di mutui concessi da altri istituti per l'acquisto o la ristrutturazione di immobili residenziali. Il prodotto standard può essere a tasso fisso o variabile, prevede una durata da 10 a 30 anni e un importo massimo pari a quello necessario per estinguere il precedente finanziamento.
Come funziona la surroga mutuo MPS?
Con la surroga trasferisci presso MPS un mutuo che stai già rimborsando presso un'altra banca.
Il nuovo finanziamento serve a estinguere quello precedente e l'ipoteca viene trasferita alla nuova banca attraverso il meccanismo della portabilità.
Secondo le informazioni pubblicate da MPS, il prodotto Mutuo MPS Mio Surroga è destinato alla sostituzione di mutui concessi da altri istituti per acquisto o ristrutturazione di un immobile residenziale.
L'importo massimo finanziabile deve coincidere con quello necessario all'estinzione del precedente finanziamento: la surroga non serve quindi ad aggiungere nuova liquidità.
MPS specifica inoltre che il cliente non deve sostenere nuovamente l'imposta sostitutiva e può continuare a usufruire delle detrazioni fiscali degli interessi passivi, quando ne ricorrono i requisiti.
Mutuo MPS Mio Surroga: caratteristiche principali
Le condizioni del prodotto possono cambiare nel tempo. Al momento della nostra verifica, la documentazione ufficiale MPS indica alcuni elementi particolarmente importanti.
Il Mutuo MPS Mio Surroga standard può essere stipulato a tasso fisso oppure variabile.
L'ammortamento previsto dal prodotto standard va da un minimo di 10 a un massimo di 30 anni.
L'importo massimo deve coincidere con quanto necessario per estinguere il precedente finanziamento.
MPS dispone anche di una soluzione specifica per la surroga di mutui garantiti da immobili in classe energetica A o B.
La banca mantiene comunque la valutazione del merito creditizio e dei requisiti necessari alla concessione del nuovo mutuo.
Surroga mutuo MPS a tasso fisso o variabile?
Il prodotto standard consente di scegliere tra tasso fisso e tasso variabile.
Tasso fisso
Con il tasso fisso conosci fin dall'inizio il tasso applicato al finanziamento e la struttura della rata prevista dal piano di ammortamento.
Può essere una soluzione da valutare se attribuisci particolare importanza alla prevedibilità della rata nel tempo.
Tasso variabile
Nel variabile il tasso può modificarsi nel corso del finanziamento in funzione del parametro previsto dal contratto.
Una condizione iniziale più bassa non significa quindi necessariamente che il variabile sarà più conveniente per tutta la durata residua.
Non scegliere il tipo di tasso soltanto guardando la rata iniziale: considera anche durata residua, capitale da rimborsare e sostenibilità di eventuali variazioni future.
Quanto costa la surroga mutuo MPS?
Per il prodotto Mutuo MPS Mio Surroga, la pagina ufficiale della banca indica spese di istruttoria esenti e spese di perizia a carico della banca.
MPS indica inoltre l'imposta sostitutiva come non applicabile all'operazione di surroga.
Questo è coerente con la natura della portabilità: il trasferimento del mutuo non deve diventare un nuovo costo iniziale a carico del cliente.
“Surroga senza costi” non significa però che il nuovo mutuo non possa prevedere altre spese durante la propria vita. Prima di firmare controlla sempre TAEG, spese di gestione della rata, assicurazioni richieste e condizioni contrattuali.
Ad esempio, negli esempi rappresentativi pubblicati dalla banca compaiono anche spese di incasso rata. Per questo il confronto corretto non dovrebbe limitarsi al solo TAN.
Surroga mutuo MPS per immobili Green
MPS propone una versione dedicata agli immobili con migliori caratteristiche energetiche: Mutuo MPS Mio Surroga per Immobili Green.
Secondo la banca, la soluzione è destinata alla surroga di mutui garantiti da immobili con Attestato di Prestazione Energetica (APE) in classe A o B.
Anche per questa soluzione l'importo massimo deve coincidere con quello necessario all'estinzione del precedente finanziamento.
Se il tuo immobile è in classe energetica A o B, la presenza di una soluzione Green è un elemento da includere nel confronto, ma non basta da sola a stabilire che MPS sia la scelta più conveniente.
MPS Surroga Tandem e variabile con CAP
La gamma MPS non si limita alla tradizionale scelta tra fisso e variabile.
Mutuo MPS Mio Surroga Tandem
La soluzione Tandem consente, alle condizioni previste dalla banca, di chiedere il passaggio da tasso fisso a variabile o viceversa nel corso del finanziamento.
MPS indica la possibilità di richiedere la modifica fino a un massimo di quattro volte, nel rispetto dei requisiti relativi alla regolarità dei pagamenti e agli intervalli temporali previsti.
Surroga MPS variabile con CAP
Esiste inoltre una soluzione a tasso variabile con CAP. Il tasso può quindi variare, ma il contratto prevede un limite massimo al tasso applicabile.
È una struttura diversa sia dal fisso puro sia dal variabile tradizionale e deve essere valutata considerando il CAP previsto nelle condizioni disponibili al momento della richiesta.
Prima della banca, controlla il tuo mutuo
MPS può avere prodotti interessanti. Ma prima di scegliere una banca bisogna capire se il mutuo che stai pagando oggi presenta davvero un margine di miglioramento.
Controlla gratis il tuo mutuoQuando può convenire la surroga mutuo MPS?
Non esiste una risposta valida per tutti. Il fatto che MPS offra la surroga non significa automaticamente che trasferire il mutuo sia conveniente.
Per valutarlo devi mettere a confronto almeno:
- il tasso che stai pagando oggi;
- il capitale residuo;
- gli anni che mancano alla fine del mutuo;
- la rata attuale;
- le condizioni realmente ottenibili da MPS;
- il TAEG e gli eventuali costi futuri;
- le alternative disponibili presso altre banche.
Un tasso più basso non basta
Una differenza apparentemente interessante tra il vecchio e il nuovo tasso può produrre effetti molto diversi a seconda del capitale e degli anni residui.
Per esempio, chi ha ancora molto capitale e molti anni di ammortamento può essere più sensibile a una riduzione del tasso rispetto a chi si trova nelle ultime fasi del mutuo.
Per approfondire: quanto deve scendere il tasso per convenire la surroga?
Prima di MPS: ATTENDI, RINEGOZIA o SURROGA?
È questa la differenza tra Surroga Giusta e una semplice pagina che mostra un prodotto bancario.
La banca risponde alla domanda: “Quale nuovo mutuo posso scegliere?”
Mutui Watch prova invece a rispondere prima a: “Il mutuo che sto pagando merita davvero di essere cambiato oggi?”
ATTENDI
Se il mutuo è già competitivo e il vantaggio ottenibile oggi è limitato, potrebbe non essere il momento giusto per trasferirlo.
RINEGOZIA
Se esiste margine di miglioramento, prima di cambiare banca puoi anche verificare se il tuo istituto è disposto a modificare le condizioni.
SURROGA
Se il vantaggio potenziale è significativo e una nuova banca offre condizioni migliori, può avere senso valutare il trasferimento del finanziamento.
Informazioni ufficiali MPS
Per verificare caratteristiche, condizioni economiche e documentazione aggiornata del prodotto consulta direttamente la pagina ufficiale della banca.
Domande frequenti sulla surroga mutuo MPS
Cos'è Mutuo MPS Mio Surroga?
È il prodotto MPS destinato al trasferimento di mutui concessi da altri istituti per acquisto o ristrutturazione di immobili residenziali.
La surroga mutuo MPS può essere a tasso fisso?
Sì. Il prodotto standard MPS Mio Surroga prevede sia il tasso fisso sia il tasso variabile, secondo le condizioni applicabili al momento della richiesta.
Quanto può durare il mutuo MPS Mio Surroga?
La documentazione attualmente pubblicata da MPS indica per il prodotto standard un ammortamento da 10 a 30 anni.
Posso ottenere liquidità aggiuntiva con la surroga MPS?
La surroga standard no: l'importo massimo deve coincidere con quello necessario a estinguere il precedente finanziamento.
Quanto costa la perizia per la surroga MPS?
Per Mutuo MPS Mio Surroga la banca indica attualmente le spese di perizia a proprio carico.
MPS offre una surroga per immobili Green?
Sì. MPS propone una soluzione dedicata ai mutui garantiti da immobili con APE in classe energetica A o B.
Con MPS posso passare successivamente da fisso a variabile?
MPS dispone di una specifica soluzione Surroga Tandem che prevede, alle condizioni stabilite dalla banca, la possibilità di richiedere nel tempo il cambio della tipologia di tasso.
La surroga MPS conviene?
Dipende dal tuo mutuo attuale e dalle condizioni effettivamente ottenibili. Prima di scegliere MPS è utile confrontare tasso, capitale residuo, durata, rata e alternative disponibili.
Prima la convenienza. Poi la banca.
MPS è una delle possibilità. Prima di scegliere dove trasferire il mutuo, verifica se quello che stai pagando oggi merita davvero di essere cambiato.
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