Costi della surroga del mutuo: la portabilità è gratuita?
Sì: la portabilità permette di trasferire il mutuo presso un altro intermediario senza spese o penalità per il cliente.
Il nuovo finanziamento sostituisce quello precedente per un importo pari al debito residuo da trasferire. La garanzia ipotecaria viene mantenuta attraverso il meccanismo della surrogazione.
La gratuità della surroga elimina un importante ostacolo al cambio di banca, ma non rende automaticamente conveniente qualsiasi nuova offerta.
Quali spese della surroga non sono a carico del cliente?
Uno dei principali vantaggi della portabilità è proprio la possibilità di cambiare intermediario senza dover sostenere nuovamente i costi tipici di una nuova operazione ipotecaria.
Il cliente non deve pagare una penale alla banca originaria per esercitare la portabilità del mutuo.
Le spese necessarie all'operazione di surroga non devono essere poste a carico del cliente.
La portabilità utilizza la garanzia ipotecaria già esistente attraverso la surrogazione, anziché richiedere la cancellazione e la costituzione di una nuova ipoteca.
Il trasferimento non dipende dalla volontà della banca originaria: è il cliente a poter esercitare la portabilità.
Cosa dice Banca d'Italia sulla portabilità?
Banca d'Italia spiega che la portabilità consente al cliente di trasferire il mutuo presso un altro intermediario senza spese o penalità.
L'operazione permette quindi di modificare le condizioni del finanziamento attraverso il passaggio a un nuovo intermediario.
Puoi approfondire direttamente nella guida della Banca d'Italia sul mutuo ipotecario e sulla portabilità .
Se la surroga è gratuita, a cosa bisogna fare attenzione?
Il fatto che il trasferimento non comporti costi per il cliente non significa che tutte le nuove proposte siano equivalenti.
Prima di scegliere una nuova banca è importante verificare le condizioni economiche e contrattuali dell'offerta proposta.
- tasso applicato;
- TAEG e condizioni economiche complessive;
- durata residua o nuova durata concordata;
- importo della nuova rata;
- eventuali prodotti o servizi collegati;
- condizioni delle eventuali coperture assicurative;
- modalità operative previste dalla nuova banca.
“Surroga gratuita” descrive il costo della portabilità. Non significa che ogni prodotto o servizio eventualmente associato alla nuova relazione bancaria sia necessariamente gratuito.
Una surroga senza costi è sempre conveniente?
No. Questo è uno dei punti più importanti.
L'assenza dei costi di trasferimento rende più semplice valutare un cambio di banca, ma la convenienza dipende soprattutto dal miglioramento ottenibile sul finanziamento.
Capitale residuo, anni mancanti, tasso attuale e nuovo tasso incidono sul risparmio potenziale.
Una piccola differenza di tasso può avere un impatto significativo su un mutuo con molto capitale e molti anni residui; può invece produrre un beneficio limitato in altre situazioni.
Per questo abbiamo dedicato una guida specifica al calcolo del risparmio della surroga del mutuo .
Prima di surrogare conviene provare a rinegoziare?
Può avere senso, ma dipende dalla situazione.
Se il mercato offre condizioni migliori rispetto al mutuo attuale, il cliente può anche valutare la possibilità di chiedere alla propria banca una modifica delle condizioni.
La rinegoziazione richiede però l'accordo della banca, mentre la portabilità consente di trasferire il finanziamento presso un altro intermediario.
Abbiamo approfondito le due possibilità nella guida surroga o rinegoziazione del mutuo .
Prima di cambiare banca, controlla il vantaggio reale
Sapere che la surroga non comporta costi di portabilità è importante, ma non è sufficiente per prendere una decisione.
Il passaggio successivo è capire quanto il proprio mutuo sia distante dalle condizioni oggi compatibili disponibili sul mercato.
Puoi approfondire quando conviene la surroga del mutuo oppure consultare i tassi della surroga del mutuo oggi .
Domande frequenti sui costi della surroga del mutuo
Quanto costa fare una surroga del mutuo?
La portabilità consente al cliente di trasferire il mutuo presso un altro intermediario senza spese o penalità legate all'operazione di surroga.
Devo pagare il notaio per la surroga?
I costi necessari all'operazione di portabilità non devono essere posti a carico del cliente. La gestione concreta della procedura viene organizzata dalla banca subentrante.
La vecchia banca può applicare una penale?
No. La portabilità permette di trasferire il finanziamento senza penalità a carico del cliente per il passaggio alla nuova banca.
Posso ottenere anche liquidità aggiuntiva con la surroga?
La surroga riguarda il trasferimento del debito residuo. Se l'obiettivo è ottenere anche nuova liquidità, si entra in un'operazione diversa che deve essere valutata separatamente con l'intermediario.
Se la surroga è gratis, perché devo confrontare il TAEG?
Perché il costo della portabilità e la convenienza economica del nuovo finanziamento sono due aspetti diversi. Tasso, TAEG, durata e condizioni complessive devono essere valutati prima della decisione.
Gratis non basta. Deve anche convenire.
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