Surroga o rinegoziazione del mutuo: quali sono le differenze?
La differenza fondamentale riguarda la banca con cui rimane il finanziamento.
Il finanziamento viene trasferito a un'altra banca. Il capitale residuo non aumenta, mentre possono cambiare tasso, durata e altre condizioni del nuovo mutuo.
Il finanziamento resta presso la banca attuale e cliente e istituto concordano una modifica delle condizioni contrattuali.
La scelta non dovrebbe quindi partire dalla domanda “quale banca offre il tasso più basso?”, ma da una domanda precedente: quanto è realmente migliorabile il mio mutuo?
Se vuoi ripartire dalle basi, consulta la guida completa alla surroga del mutuo .
Quando può convenire la surroga del mutuo?
La surroga diventa particolarmente interessante quando sul mercato sono disponibili condizioni significativamente migliori rispetto al finanziamento attuale e il profilo del mutuo consente di accedervi.
Non conta soltanto la differenza di tasso. Capitale residuo, durata ancora da pagare, valore dell'immobile e rapporto LTV incidono sul vantaggio potenziale.
Più forte è la differenza tra le condizioni attuali e quelle realmente accessibili sul mercato, più interessante diventa valutare il trasferimento del mutuo.
Puoi approfondire nella guida dedicata a quando conviene la surroga del mutuo .
Per capire invece quali condizioni sono disponibili oggi, consulta i tassi surroga mutuo oggi .
Quando può convenire rinegoziare il mutuo?
La rinegoziazione può essere una strada interessante quando esiste spazio per migliorare il finanziamento ma cambiare banca non rappresenta ancora l'opzione più vantaggiosa.
Il cliente può chiedere alla propria banca di rivedere alcune condizioni del mutuo, ad esempio il tasso o la durata. La modifica, però, richiede un accordo tra le parti.
La presenza sul mercato di condizioni migliori può inoltre fornire un riferimento concreto durante il confronto con l'istituto attuale.
La rinegoziazione non è automatica: la banca deve accettare la modifica delle condizioni. Per questo è utile arrivare alla trattativa conoscendo prima la propria posizione rispetto al mercato.
Cosa valutare prima di scegliere tra surroga e rinegoziazione?
Prima di prendere una decisione è utile osservare il mutuo nel suo insieme.
- tasso attualmente applicato;
- capitale residuo;
- anni mancanti alla scadenza;
- valore dell'immobile;
- rapporto LTV;
- tipo di tasso;
- condizioni compatibili disponibili sul mercato.
Anche il potenziale risparmio deve essere valutato correttamente. Una rata più bassa, per esempio, non significa automaticamente che il nuovo finanziamento sia complessivamente migliore.
Puoi approfondire questo aspetto nella guida al calcolo del risparmio della surroga del mutuo .
Attendere, rinegoziare o surrogare: tre scenari diversi
È qui che nasce l'approccio di Surroga Giusta. Non partiamo dal presupposto che cambiare banca sia sempre la soluzione migliore.
Il vantaggio disponibile non appare ancora abbastanza significativo da suggerire un intervento.
Esiste spazio di miglioramento e può avere senso confrontarsi prima con la banca attuale.
Il confronto con condizioni compatibili evidenzia un potenziale sufficientemente interessante da approfondire.
Surroga Giusta non nasce per convincerti a cambiare banca. Nasce per aiutarti a capire quando ha senso muoverti e quale strada merita di essere approfondita.
La portabilità del mutuo è gratuita?
La portabilità del mutuo permette di trasferire il finanziamento presso un altro intermediario senza spese o penalità per il cliente.
La gratuità dell'operazione, tuttavia, non significa che qualsiasi surroga sia automaticamente conveniente: resta fondamentale confrontare correttamente le condizioni del vecchio e del nuovo finanziamento.
Se vuoi approfondire questo punto, consulta la guida ai costi della surroga del mutuo .
Domande frequenti su surroga e rinegoziazione
È meglio surrogare o rinegoziare il mutuo?
Dipende dalle condizioni del mutuo e dalle alternative disponibili. Se la banca attuale offre condizioni competitive, la rinegoziazione può essere sufficiente. Quando altre banche offrono condizioni significativamente migliori, può diventare interessante valutare una surroga.
La banca è obbligata ad accettare la rinegoziazione?
No. La rinegoziazione richiede un accordo tra cliente e banca, che può decidere se accettare o meno la modifica richiesta.
Posso chiedere una rinegoziazione prima di fare una surroga?
Sì. Valutare prima le condizioni disponibili sul mercato può essere utile anche per capire se esistono margini per negoziare condizioni migliori con la propria banca.
Se oggi non conviene né surrogare né rinegoziare cosa posso fare?
Può essere razionale mantenere temporaneamente le condizioni attuali e rivalutare il mutuo quando il mercato o la propria situazione cambiano.
Surroga, rinegoziazione o attesa?
Inserisci i dati principali del tuo mutuo. Surroga Giusta confronta la tua situazione con le condizioni compatibili rilevate sul mercato e ti aiuta a capire quale scenario merita di essere approfondito.
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